Pourquoi est-ce essentiel de faire une enquête de crédit sur un locataire potentiel ?
La grande majorité des propriétaires d’immeubles locatifs vous diront qu’il est primordial de vérifier au minimum la fiche de crédit d’un candidat.
Certains diront qu’il s’agit de la base pour apprendre à connaître la personne tandis que d’autres auront appris à la dure les répercussions de sélectionner un mauvais payeur. Effectivement, le processus pour mettre fin à la relation avec un locataire aux mauvaises habitudes est complexe, long et coûteux pour le propriétaire.
Afin d’éviter les procédures légales, l’étape de vérification d’antécédents est cruciale dans le processus de sélection d’un nouveau locataire, car elle permet d’assurer que la personne n’est pas en situation d’endettement excessif et qu’elle n’a pas l’habitude de prendre du retard dans ses paiements.
Comment interpréter une enquête de crédit ?
Merci de prendre note que cette fiche est fictive et est utilisée à des fins d’illustration uniquement.
Cote de crédit Equifax
En faisant affaire avec le Groupe Trak, le pointage de crédit fourni est celui du standard FICO, soit l’échelle utilisée par les banques en raison de sa fiabilité. Cette cote s’étend sur une échelle de 300 à 900 :
De plus, le rapport Equifax indique les facteurs affectant la cote, ceux-ci s’ajustent à la personne visée par la vérification.
Habitudes de paiements
Chaque compte actif indiquera les informations suivantes et celles-ci sont des éléments à questionner pour comprendre la situation financière du locataire potentiel :
| Informations de la fiche de crédit | Pistes de réflexion/Interprétation |
Type de crédit
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Il faut porter une attention particulièrement aux types de dépenses, par exemple analyser s’il y a de multiples financements pour des biens de luxe tels : une moto ou un VTT. Il s’agit d’un premier indice pour déterminer si la personne a un style de vie respectant ses moyens.
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| Date d’ouverture du compte |
Il est important de noter s’il y a une ouverture soudaine de multiples comptes. Pourquoi? Car l’ouverture de plusieurs cartes de crédit, marges de crédit ou financement peut signifier un besoin rapide de liquidité pour des dépenses que la personne n’a pas les moyens d’assumer.
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| Montant du solde |
Cette information donne un portrait des dépenses mensuelles à ajouter au calcul de la capacité de paiement du loyer. Voir ci-bas pour le pourcentage recommandé des dépenses de loyer sur le revenu mensuel.
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| Habitudes de paiements |
Chiffres indiquant le nombre de fois où la personne a eu un retard de paiement selon la durée de ce retard (30-60-90 jours).
Dans l’exemple ci-haut, les chiffres 5-1-0 signifient que le candidat a eu 5 retards de 30 jours, 1 retard de 60 jours et aucun retard de 90 jours ou plus pour son financement chez Desjardins.
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Qu’est-ce que le haut crédit ?
La dernière ligne de la vérification de crédit présente les éléments suivants :
- Utilisation de crédit : désigne le pourcentage du crédit utilisé par rapport au montant total de la capacité d’emprunt.
- Haut crédit : désigne le montant total le plus élevé ayant été emprunté par le candidat.
- Solde : désigne le montant dû par le candidat en date de la vérification.
Quoi inclure dans le calcul de la capacité de paiement ?
L’ensemble des informations de la fiche de crédit jumelées aux détails du revenu du locataire potentiel vous permettront de prendre une décision éclairée quant à la capacité de paiement de l’individu. Tel qu’expliqué dans La Presse, le ratio recommandé pour le pourcentage alloué aux frais d’un loyer est de 25% et il ne devrait pas excéder 35% des dépenses mensuelles.
Nos recommandations
En plus de la vérification de crédit, nous recommandons d’effectuer :
- une confirmation auprès de l’employeur afin de valider les revenus ainsi que de confirmer la stabilité de l’emploi
- une recherche au Tribunal administratif du logement (TAL) pour déterminer l’historique du candidat en tant que locataire
- une vérification auprès du ou des locateurs/concierges précédents pour vérifier les habitudes du locataire (propreté, bruit, etc.).
Nous vous recommandons également de prendre connaissance des principes et balises à respecter en matière de protection des renseignements personnels.
Pour voir les différents services offerts en matière d’enquête locataire:
